本
文
摘
要
“不知道明天和意外哪个先来”。意外的总是伴随在我们身边，它与年龄、身份、贫富无关。
意外发生时，往往伴随着损失，轻则受伤，重则引起残疾甚至死亡，给一个家庭带来心灵创伤和经济损失。
今年2月19日，东莞的常平发生了3岁女孩跌落事故。幸运的是女孩在得到及时救治后脱离了生命危险，但是，在集中治疗室观察一周，治疗和康复的费用是10万元。
十万元对于大多数普通家庭来说，可能是辛苦工作了一年的收入。
我们可能不能防止意外的到来。我们应该做的是合理避免事故造成的损失。
今天，奶爸和大家分享关于意外险的知识。
意外险有哪些品种？意外险理赔流程是怎样的？ 意外险适合什么人买？性价比高的意外险推荐奶爸总结▍一、意外险的分类
在保险学中，意外险情中的意外，是指由于遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害。
根据保障期的长度，意外险可以分为短期意外险和长期意外险。
长期：续保稳定、费率稳定，通常可以豁免，但一般保费较高、健康告知较严，且不太灵活。
短期：低保费，高保额，灵活性好，但需考虑续保。
根据类型的不同，可以分为消费型伤害保险和返还型伤害保险。
返还型：保障期间内出险可赔付，保障期间内未出险，到期后返还保费或约定的保险金额。
消费型：保障期间内出险可赔付，保障期间内未出险，到期后不退还保费或约定保险金额。
那意外险又是怎样偿付的呢？
▍二、意外险是怎样赔付？
意外险分三种情况赔付：意外身故/全残、意外伤残以及意外医疗。
1. 意外身故/全残：根据合同条款赔偿全额保险金。
2. 意外伤残：除身故外，意外发生后经过180天的治疗，被保人身上仍有一定损伤，根据《人身保险伤残评定标准》根据伤残等级按比例进行赔付。
意外险3. 意外医疗：由意外受伤而产生的合理治疗费用，按照合同约定予以赔付。
这里要说的是，过去大部分索赔纠纷案件都涉及意外保险。
我们经常把日常生活中认识的“意外”和保险学上的“意外”作为等号。
但是，两者之间有很大的区别。只有同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个条件，才能满足保险条款所定义的意外性。
保险公司的赔偿是根据合同约定的。一些意外保险中不赔偿的情况，在免责条款、投保通知中也写明了约定。
例如猝死，有些产品保障猝死，一些可以选择追加的猝死保障，有些产品是不赔偿猝死。
读者们可以看看产品：
奶爸保-嘉林：如何购买意外险？亚太超人意外险怎么样？9 赞同 · 1 评论文章这个产品有四个方案。
其中尊贵版及钻石版就有约定保障期间猝死可保，而基础版及经典版则无。
四个方案的保障内容不同。价格也有明显的差异。
所以，消费者在选择产品时，要注意条款的内容和免责条款的内容，选择合适的产品，避免因误解造成不必要的索赔纠纷。
▍三、意外险适合什么人买？
意外无处不在，任何人在任何阶段都有可能会遭受意外。
相对来说，儿童、青少年、老年人以及从事高风险职业人群比较需要意外险。
但奶爸认为意外险是规避意外风险的必需品，是适合所有人投保的。
在现在的市场上，意外保险有很多一年的短期商品，价格上亲民居多，对健康告知的要求也较为宽松。
根据被保证人的年龄、职业、保障内容，价格会有一定幅度的变动。
例如，很多意外保险对职业有要求。可能会由于职业变动，不能进入担保范围。
如果从事高风险行业的人投保的话，保险费也会相应提高。
市场上意外的保险商品很多对职业限制很严格，但是危险职业的人并不是买不到意外的保险。
可以看看：
奶爸保-嘉林：高空作业、建筑工人、货车司机……高危职业怎么买意外险？73 赞同 · 106 评论文章活泼好动的孩童、行动不便的老年人等，其发生意外的可能性也较大，保费自然也会高些。
短期的意外险产品价格普遍不高，在预算有限的情况下，更是要注重险种及产品的搭配。
所以大家在选择意外险的时候要做好合理规划及保险配置。
▍四、性价比高的意外险推荐
成人意外险（1）大家小蜜蜂2号：可选版本多、保障全面
大家小蜜蜂2号有4个版本的价位可选，分别对应不同的保额和保障责任。
其中青春版特别提供给18-35岁的青年人，意外身故/伤残30万保额，价格100元不到，而100万保额的至尊版，也不超过300元，大家可以根据需求灵活选择。
保障责任方面除了意外身故/伤残和意外医疗，还保障住院津贴、猝死、特别交通保障以及预防接种意外。
其中特别交通保障还包含共享单车，经常骑着“小黄车”、“小蓝车”上下班的打工人们，这款产品很适合你们。
（2）大家保险成人意外险百万计划：报销条件好
跟小蜜蜂2号一样，这款产品同属大家保险，意外身故/伤残保额为顶配的100万。
这款产品的亮点是报销条件比较优越：不限社保范围，经社保结算报销100%，0免赔，且社保范围外的费用，无论有无经过社保结算，都能100%报销且0免赔，限制条件更少。
它同样保障特别交通和住院津贴，其中航空交通保额高达300万，很适合经常出差的商务人士。
（3）长安牛盾2021：可选版本多，特别保障新冠肺炎、性价比高
这款产品同样有5个版本可选，投保很灵活。
顶配的至尊版无论是保额还是保障都是最好的：
100万意外身故/伤残保额，意外医疗保额5万元，且不限社保范围、0免赔，还有150元/天的住院津贴。
同时猝死、救护车费用、特别交通意外保障等保额都更高，一旦出险能够获得更多保险金。
但它的价格也没有比另外三个版本高太多，只需289元就能获得更全面的保障，性价格很高，奶爸更建议大家选择至尊版。
同时，它特别保障因新冠肺炎导致的身故/伤残，如今全球疫情持续不断，这项责任能给大家上多一层保障。
▍五、奶爸总结
虽然意外险不贵，但产品挑选时也不能过于将就。
做好投保前期工作，多向奶爸进行专业的咨询。
仔细研判好每一项条款，才能选择最适合的产品。
奶爸这里储存了许多的保险干货，欢迎大家的关注：
奶爸保：7月，我所推荐的意外险190 赞同 · 53 评论文章写在最后：
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